Idea Pengurusan Wang

Buffet's value investing style good for Malaysia

2009-04-11T21:36:00.004+08:00

click to enlarge image

World famous stock market guru,Warren Buffet said

1.The time to get interested is when no one else is
2.Only buy what you can afford
3.Be focused in what you buy

well ...if this tips applies in this recent time, i'm sure a lot of opportunity to start your investment especially in unit trust when the prices are relatively low.Take this advantage for your long term goals...

Public Mutual Won Again

2009-04-01T20:19:00.006+08:00

(click on the images above to view full size)

Public Bank’s wholly-owned subsidiary, Public Mutual emerged for the sixth consecutive year as the biggest winner at The Edge-Lipper Malaysia Fund Awards 2009 by winning 7 of the 24 awards, including the prestigious “Best Overall Group” award.

Public Mutual is Malaysia’s largest private unit trust company with 67 funds under management. It has over 2,000,000 accountholders serviced by over 40,000 unit trust consultants. As at 31 December 2008, the total net asset value of the funds managed by the company was RM23.3 billion.

Despite economic slow down,this is the best time actually to start your investment in unit trust or add up your current investment due to the lower price per per unit. You can use your EPF Acc 1(this year EPF declared dividend at 4.5%, do you think attractive?,) or by cash. Grab this opportunity ,it's a Megasale Carnival for unit trust market actually.

How did people clear their credit card debts

2009-03-21T21:25:00.003+08:00

In this recent economic crisis, few steps should be taken to avoid you submerged in this fearful situation I think it is wise action to start with your credit card debt. If you have extra money for saving instead of paying a large amount of money for your credit card , who knows there is a rainbow in the middle of bad wheather..i think so

So try to think of some efforts that can be useful to you as well

1. Ali had a debt of around RM30,000. First,he listed the outstanding debts,along with the monthly repayments and interest due.This gave Ali a clear picture of his financial status so that he could begin the restructuring process.He stopped using his credit cards and looked for a bank that offered a balance transfer deal. As a debt consolidation,he transferred all his credit card debts to the new credit card,This allowed him to focus in clearing one debt.

2. Abu made lump sum payment to reduce his credit card debts balance by 50% using his bonus, that helped him to reduce interest charge tremendously.Second he made a consistent commitment to pay more than the 5% minumum payment allowed.Third,he stopped using the card.

3.For credit card with smalller debts, Amin transferred the balance to another card for six month repayment period at 4%pa.For credit card with larger balance, he converted to term loan with repayment period was 2 years at 6.5%

the ideas of this 3 stories is transferring and consolidating debt to the much lower interest with an intention to stop at all credit card usage in the future. There is no point to cure the sickness but at the same time make a new one.Try to stop using credit card and start spending with debit card.

Will you retire a millionaire

2009-02-19T21:40:00.009+08:00

Assumptions

Monthly contribution: 23% of monthly salary
Returns: EPF dividend rate 5%
Inflation : 4% per annum
Yearly salary increase : 8% ( average of increments and promotion,takes into account job hopping)

Please take in to your consideration about recent inflation rate. It's believed those who are staying in big town such KL etc will get an enormous impact on the their saving due to inflation factor. Diversify it thru another investment instrument that offer you high return above the inflaton rate.

Loan ASB: Untung atau Rugi Sebenarnya?

2009-01-31T21:40:00.002+08:00

2 hari lepas, ketika selesai berurusan dengan pihak bank.Saya sempat berbual dengan seorang pegawai khidmat pelanggan bank yang agak cute orangnya. Sempat juga dia bertanyakan kepada saya tentang produk bank khusus untuk org melayu iaitu "Ambik Loan masuk ASB", saya hanya mendengar dengan penuh teliti penerangan yang dibuat oleh pegawai wanita tersebut.Cara penyampaian beliau amat menarik, semuanya untung ...apakah benar begitu?

Saya keluar dari bank tersebut dengan membawa sekali Jadual Pembayaran Balik pinjaman tersebut.

Katakan saya ingin membuat sehabis maksimum pinjaman iaitu RM200,000 dengan tempoh pembayaran balik maksimum 20 tahun. Jadual pembayaran adalah sebanyak RM1533 sebulan.

Pengiraan saya yang lebih naive mcm ni:

RM1533x12 bulanx20 tahun=RM367920 bank dapat atas pinjaman saya. Saya terpaksa tunggu selama 20 tahun untuk memdapat principle saya sebanyak RM200,000

Reverse action:

Saya laburkan sebanyak RM1533 setiap bulan, berapa lamakah saya perlu tunggu untuk simpanan saya menjadi RM200,000?

Dengan membuat pengiraan saya dapati, sekiranya saya secara konsisten menyimpan RM1533 setiap bulan pada kadar 7% (anggaran pulangan ASB) maka saya cuma perlu menunggu 8.36 tahun sahaja bukan selama 20 tahun.

Perlu diingat , pulangan ASB bukanlah tetap dan terjamin dan sekiranya pulangan yang diumumkan oleh pihak PNB lebih rendah dari kadar faedah pinjaman , anda sebenarnya tidak membuat apa apa untung.

Moral : Jangan pinjam kalau nak melabur, simpan pada tahap kemampuan anda.

2009-01-31T20:48:00.005+08:00

Bermula 28/2/08, KWSP telah melancarkan skim terbaru pengeluaran Akaun 1 bagi tujuan pelaburan unit trust. ( Jadual di atas). Skim yang serupa juga sebelum ini cuma membenarkan pencarum yang mempunyai jumlah Akaun 1 berjumlah RM50,000 untuk melabur di dalam dana-dana unit trust. Saya percaya dengan adanya skim terbaru ini, para penyimpan di dalam KWSP boleh memanfaatkan akaun 1 mereka dengan lebih baik demi untuk meningkatkan simpanan persaraan mereka pada usia 55 tahun kelak. Secara amnya, pulangan pelaburan di dalam unit trust lebih tinggi dari apa yang ditawarkan oleh EPF dengan anggaran pulangan antara 8-12% berbanding 5% oleh EPF.Manafaatkan sepenuhnya Akaun 1 anda dengan melabur di dalam dana-dana yang bersesuaian dengan profil risiko anda.

Saya lebih berminat tentang Power of Compounding apabila bercakap tentang pelaburan atau simpanan yang lebih bersifat jangka masa panjang.

Kita cuba bandingkan dua senario yang boleh dijadikan rujukan
Mr A berumur 33 tahun, mempunyai baki terkini akaun 1 EPF nya sebanyak RM64,000

Pilihan yang ada adalah untuk pelaburan unit trust atau kekalkan semuanya di dalam EPF

Umur 33 had umur yang ditetapkan adalah RM24,000

Jumlah yang boleh dilaburkan di dalam Unit Trust adalah RM64,000(baki terkini beliau)-RM24,000= RM40,000

Pengeluaran kali pertama adalah =RM40,000 x 20%
=RM8000
Jika RM8000 di simpan di EPF
Present Value = RM8,000
i% = 5% n = 22 tahun
Future Value =RM23,402

Jika RM8000 pada 8% min( unit trust)
Present Value = RM8000
i% = 8%
n = 22 tahun
Future Value = RM43,492

Perhatikan jumlah perbezaan yang amat ketara sekali antara kedua-dua jenis pelaburan ini. Dalam posting saya yang terdahulu untuk mencapai Golden Retirement seseorang mungkin memerlukan RM1.8-2.4 juta pada usia 55 tahun tanpa mengambil kira kadar inflasi yang semakin meningkat..

EPF & Anda II

2009-01-17T19:55:00.000+08:00

Ramai berpendapat selain dari EPF akaun 1 yang hanya boleh dikeluarkan pada usia 55 tahun, bagaimana anda memanfaatkan akaun 2 juga boleh membantu meningkatkan lagi amaun persaraan anda.

Bila anda mula memikirkan untuk mengeluarkan akaun 2 anda,tanyakan pada diri anda adakah pengeluaran yang bakal dilakukan akan menambah nilai aset dan kekayaan anda?. Sekiranya pengeluaran yang anda inginkan itu tidak memberi apa-apa faedah terhadap pertambahan nilai itu sendiri lebih baik dielakkan sama sekali.Fikirkan option-option yang ada selepas membaca posting ini jika anda terlibat dalam dilema seperti yang saya ceritakan

Antara kegunaan akaun 2 yang boleh dimanfaatkan tetapi tidak sama sekali meningkatkan nilai tunai EPF anda

1. Membayar pengajian pendidikan anak

Ini sebagai langkah terakhir jika anda ingin membiayai pendidikan anak-anak anda.Fungsi sebenar anda menabung caruman ke dalam EPF adalah bagi tujuan simpanan persaraan anda. Adalah penting isu-isu pendidikan anak dilakukan pada awal usia mereka. Anda boleh merancang insurans pendidikan tanpa menganggu EPF anda. Belum tentu anak-anak anda mampu menjaga anda ketika tua jika anda hidup melarat.

2. Membayar untuk Insurans Penyakit Kritikal ( dalam peringkat cadangan)

Perancangan yang masih dalam perbincangan dengan membenarkan EPF akaun 2 dikeluarkan untuk membeli insurans penyakit kritikal. Tiada nilai pertambahan aset mengikut pelan ini. Insurans Penyakit kritikal yang mampu melindungi kewangan anda adalah sekitar RM100,000 jika diambil kira faktor inflasi perubatan sekitar 12-15% setahun. Pengeluaran akaun 2 tidak banyak membantu. Pilihan yang ada adalah membeli terus insurans hayat yang pastinya memberi nilai tunai pada hujung tempoh.

3. Membayar kos Penyakit Krikital

Dengan peningkatan inflasi sekitar 12-15% setahun, kos untuk merawat penyakit kritikal adalah tinggi. Simpanan akaun 2 mampu habis dalam sekelip mata untuk tujuan ini. Manafaatkan insurans hayat yang ada dalam pasaran.

Perancang Kewangan bersetuju untuk hidup 20 tahun selepas persaraan anda memerlukan RM1.8 -2.4 juta dengan mengambil kira inflasi yang berlaku sekarang.Adakah anda cukup bersedia?

EPF & Anda

2009-01-14T20:28:00.000+08:00

Satu persoalan yang selalu diutarakan, sekiranya anda seorang yang dikategorikan sebagai golongan "makan gaji",apa yang anda dan majikan anda carumkan setiap bulan ke dalam akaun EPF berkemungkinan besar tidak akan mampu secara umumnya jika anda berhasrat untuk mengekalkan gaya hidup yang sama selepas persaraan

Golongan berpendapatan pertengahan mungkin memerlukan sekurang-kurangnya 60-70% dari gaji terakhir sebelum persaraan untuk mengekalkan gaya hidup yang biasa mereka lalui .

Dengan caruman bulanan tetap pada 23% ,semestinya tidak mencukupi apatah lagi sekarang caruman ahli telah dikurangkan kepada 8%.

Ada beberapa cadangan yang boleh dijadikan panduan sebelum usia mencecah 55 tahun:

1. EPF menguruskan dananya lebih kepada yang bersifat konservatif , anda boleh mengeluarkan sebahagian simpanan dalam akaun EPF anda (akaun 1) dan mula melabur di dalam dana yang bersesuaian dengan profil risiko anda.Mungkin anda boleh melabur di dalam dana-dana yang bersifat agresif atau sederhana untuk meningkatkan pulangan anda.
tip: sekiranya anda berhasrat untuk lakukan option ini maka:
a. Mempraktikan "Ringgit-cost average" kaedah untuk mengurangkan risiko turun naik harga dana
b. Memantau pelaburan yang anda buat
c. Elakkan dari melabur di dalam dana Bond- profil risiko dana ini hampir menyamai dana EPF.Anda mungkin terpaksa membayar lebih kerana caj-caj yang dikenakan untuk mengurus dana ini.
d. Pilihlah secara teliti dengan institusi pelaburan mana yang bakal anda laburkan wang anda. Ada 42 institusi yang dibenarkan beroperasi. Setiap satunya ada kelebihan masing-masing

2. Beli hartanah pertama anda, seperti membeli saham atau melabur di dalam dana-dana saham amanah.Ianya mampu menjana pendapatan tambahan dalam bentuk pendapatan pasif seperti pendapatan sewa.Pilihlah lokasi-lokasi yang strategik yang mampu menaikan nilai hartanah anda.

3. Tingkatkan simpanan anda sendiri dalam bentuk yang lain.Anda juga mungkin boleh meminta majikan anda untuk meningkatkan caruman anda kepada maksimum 19% dengan cara memotong gaji bulanan anda.

Semoga dengan sedikit tip ini dapat membantu anda merancang persaraan dengan lebih baik.Saya akan menulis tentang beberapa perkara yang dirasakan wajar dielakkan sebelum usia 55 sekiranya anda berhasrat untuk mengeluarkan simpanan EPF anda kelak.

2009-01-13T19:56:00.000+08:00

Perlindungan Insurans: Adakah Perlindungan anda sudah mencukupi?

Ada di antara prospek yang pernah saya temui ,pernah bertanyakan berapa banyak kah jumlah perlindungan insurans yang sepatutnya beliau miliki dalam keadaan kewangan terkini?, mungkin anda juga pernah terfikir soalan ini.

Saya lebih suka menasihati prospek-prospek yang saya temui supaya mewariskan pendapatan tahunan mereka sekarang sekurang-kurangnya untuk 10 tahun akan datang.

Saya cuba jelaskan perkara ini dalam senario sebuah keluarga yang pernah saya temui

Mr A mempunyai pendapatan tahunan sejumlah RM80 ribu setahun,manakala isterinya Mrs A adalah suri rumah sepenuh masa. Pasangan ini mempunyai 4 org anak yang masih menuntut ,2 org di IPTA dan 2 orang di sekolah menengah dan rendah. Mr A ada menjelaskan bahawa kos gaya hidup yang mesti dikekalkan untuk memastikan keselesaan keluarganya terjamin sekitar 70% dari pendapatannya.

Ini cadangan saya kepada Mr A,

Memandangkan keluarga ini memerlukan sejumlah RM56000 setahun ( 70% dari pendapatan tahunan Mr A) untuk memastikan kos gaya hidup terjamin dalam apa jua keadaan yang mungkin menimpa penjana ekonomi keluarga iaitu Mr A

Jumlah perlindungan Insurans yang sesuai untuk Mr A adalah sebanyak : RM432,417.

Kenapa RM432,417? Ok,kita andaikan Mr A meninggal dunia dan pampasan ini dibayar syarikat Insurans kepada Mrs A., dengan andaian Mrs A menyimpan wang tersebut ke dalam simpanan yang mampu memberi pulangan 5% setahun, maka keperluan tahunan keluarga ini sebanyak RM56000 akan boleh diteruskan selama sekurang-kurangnya untuk 10 tahun akan datang tanpa menjejaskan gaya hidup keluarga ini dengan mengunakan kaedah simpanan terkompaun

Contoh pengiraan saya seperti di bawah:

POWER OF COMPOUNDING
Keperluan tahunan:RM56000
kadar pulangan:5%
Dana diperlukan untuk 10 tahun: RM432,417

Dengan menggunakan kaedah Present Value sekiranya RM432,417 itu dikompaunkan untuk tempoh 10 tahun pada kadar 5% setahun maka pulangan sebanyak
RM56,000 boleh dijana setiap tahun selama 10 tahun.
Fakta yang sering saya ditemui, kebanyakan orang melayu khususnya masih lagi dalam keadaan under insured. Jumlah insurans yang ada hanya mampu bertahan selama 1-2 tahun sahaja sekiranya kehilangan pendapatan berlaku. Tempoh 10 tahun saya rasakan sesuai kerana tempoh yang panjang sehingga waris atau keluarga yang ditinggalkan mampu membuat sebarang perubahan dalam corak gaya hidup mereka. Mungkin ianya untuk keluarga tercinta anda juga. wslm